商业保险六字真经:“保什么,保多少”。

作为父母,最担心的事就是宝宝生病了。宝宝一生病,全家都着急,费心费力又费钱。那么,除了在日常生活中关注宝宝的身体健康外,我们还可以做什么为宝宝防范风险呢?永不言败认为那就是适当购买补充商业保险。

 

很多宝宝都有社保医疗, 那么,真的宝宝得了什么病都可以用社保报销吗?永不言败今天来讲讲社保医疗和商业医疗险的区别,以及如何挑选适合自己宝宝的商业医疗险。

 

社保报销的范围有两个大前提,即只能报销在国家指定的“社保定点医院”的“社保医疗费用”。其次,社保医疗报销政策中的“起付线”、“报销比例”和“封顶线”三个因素主要决定了社保报销金额的多少,具体的规定可向当地的社保局咨询。简单说就是“掐头去尾”,花的太少不能报销,花的太多,超过报销额度的也不能报销,如果是异地就医,报销比例就更低了。

 

所以,我们可以把社保医疗当做日常看病的基础保障,比如日常的头疼脑热,感冒发烧,社保范围内的药品基本可以解决问题。但是,对于一些比较严重的疾病,治疗费用较高或者需要使用自费药、进口药,社保是无法满足治疗需要的,需要商业医疗保险来进行补充。

 

举个例子:宝宝2岁多查出心肌炎,治疗费用花费大概4万。当地社保报销比例较低,只有50%,而为了保证治疗效果,按医生建议使用了自费药,最后,社保只报销1万多,家长自己要承担2万多的治疗费。如果宝宝有商业医疗保险,社保报销剩余的部分,家长就可以通过商业保险来报销了。

 

因此,商业医疗保险可以和社保搭配使用,发挥更大的作用。市场上的商业医疗保险产品非常丰富,为了能挑选到适合自己宝宝的产品,永不言败建议在购买产品前,先搞清产品的保障方案,方法很简单,六字真经:“保什么,保多少”。

 

“保什么”主要看三点:一看保障范围,是涵盖“门诊”,还是只有“住院”。门诊责任要注意是意外门诊还是疾病门诊;二看就诊医院要求,是只有社保医院可以赔付,还是所有医院都可以赔付;三看医疗费用限制,是只赔付社保内的医疗费用,还是自费药、进口药都包括在内。

 

“保多少”也看三点:免赔额、赔付比例和最高保额。免赔额是指治疗费用在一定金额以上,才能获得保险赔付;赔付比例,是指超过免赔额的部分,保险公司是全部赔付,还是只能赔付一部分,比如只赔80%;最高保额,是保险公司最多可以赔付的金额。


简单的计算公式就是:(治疗费用-保险责任外费用-免赔额)*报销比例<最高保额。

 

如果在到保险公司申请赔付之前,咱们的医疗费用已经通过社保报销了一部分,那在治疗费用中还需要扣除掉社保已经报销的部分。当然一般情况下社保报销的部分是可以用来冲减免赔额的。

 

以上是对商业医疗保险的基本介绍,面对市场上品类丰富的商业医疗保险,到底哪款产品最适合你家的宝宝呢,永不言败给大家支三招,每一招各对应一类产品。

 

第一招:如果宝宝的社保保障较低,希望通过保险解决社保范围内报销剩余的花费,可以选择“百元医疗险”。这类产品保费低,保额相对较低(一般在1万以下)且一般不含有门诊医疗。

 

第二招:如果你希望通过保险解决高额医疗费用问题,可以购买“百万医疗险”。这类产品一般保额在100-300万左右,住院费用保额相对充足,而且会包括“自费药”和“进口药”,保费一般几百到几千不等,价格也可以接受。但免赔额一般较高。

 

第三招:如果您希望享受舒适的就医环境,使用最好的治疗方案,可以一步到位直接购买“高端医疗险”。这类产品大多不对医院和药品做限制,像公立医院的特需部、国际医疗部,私立医院、自费进口药都可以报销。如果选择全球保障,还可以去国外看病,这类产品保费一般在一万到三五万不等,适合“土豪”宝宝。

 

最后,永不言败提醒大家,在看病过程中要留好医院提供的所有单据,包括药品费清单、检查报告、病例等,理赔时按照保险公司的要求提供原件即可,永不言败愿所有的宝宝健康成长,一生平安。


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