其实做家庭保险只需要7步，看看哪些环节你没有考虑到。
（一）分析家庭财务状况、评估财务风险和保险需求
分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障？还是为了退休后的养老规划？或是子女的教育金规划？绝大多数人排第一的需求的是先把财务风险缺口的保障做够。
（二）确定保险缺口和投保额度
从家庭财务金融规划来看，保险是保障财务的安全，维持家庭正常运转，主要应对两方面风险：
1. 家庭财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病、身故会影响家庭的经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来帮忙转移风险。
2. 家庭财务被大额支出的风险：比如发生重大疾病、恶性肿瘤，不仅无法工作还影响经济收入，还必须支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费，所以就需要用到重大疾病保险来转嫁这方面风险。
出现风险保额怎么计算？就需要看用多大的财务才能弥补发生的损失。有3种计算方式：
1. 生命价值法：补偿不幸身亡后经济损失，未来所有的收入减去支出来折现，比如每年收入10万，支出5万，还有20年退休，那么生命价值就是（10-5）*20=100万。
2. 遗属需要法：补偿家庭全部负债+家庭成员未来全部支出折现（每年生活费+子女教育费+父母赡养费）
3. 双10计算法：用10%年收入保障10倍的年收入。
以上三种，遗属需要法的计算方法最精确。在家庭奋斗期，建议用三者种最大的数值作为寿险和意外险的保额，家庭总保额按照收入比例分配到个人，而重疾险保额建议以重疾的治疗费用30万-50万加上3-5年的工作收入损失计算比较合适。
（三）明确保险购买顺序，按照风险发生后带来损失程度划分，风险简单分为高风险和低风险。对于高风险，自我承担能力弱，所以高风险主要通过预防、回避和“保险”转移来减少其发生后的损失，保险主要应对是家庭无力自行承担的高风险。
按照以上理论，保险购买的顺序是：意外险＞寿险＞重疾险。因为意外导致残疾几率更大，而残疾后不仅收入减少，还需额外的护理费和生活费，由此带来的财务影响远远大于直接身故。另外值得注意的一点，很多险种是重疾险和身故共用保额，重疾理赔后寿险责任就终止了，这种做法欠妥，重疾用完保额之后再身故，家庭财务收入便无法得到经济补偿。因此重疾险同寿险保障责任不一样，都需要配置。
家庭财务收入者为主要保障对象，寿险责任也主要针对处于奋斗期的青壮年，儿童和老年人寿险责任不是主要重点。工作中的青壮年保障重点是意外险、寿险和重疾险，如果费率有限，可购买定期消费险，让保障覆盖奋斗期的家庭责任；等经济条件好转在逐步考虑终身保障和养老问题。儿童主要需购买意外险和重疾险，有条件后可考虑教育险。老年人保障重点是意外险和医疗保险。
（四）确定合理保费支出保险还是保障最重要。建议在保障额度做足的基础上，结合自理理财能力再考虑其他储存型和理财型保险。经济条件不宽裕条件下，建议年保费控制在收入的5%—10%内最佳，这个时期以投资自己，提高收入为工作和家庭财务规划重点。
（五）挑选具体的险种学习常见险种的结构和属性，比如什么是保障型保险，什么是储蓄型保险，什么是消费险保险，什么是两全保险等，就可以在保险网站上挑选适合自己的产品了。重点需要关注险种：保障期限、保障责任、理赔条件和免责条款等。
（六）实际购买注意细节，实际购买中按照需求、方案和计划购买，避免被推销员忽悠后冲动购买。此外注意：
1. 具有直系亲属关系才能投保，比如一般本人只能给配偶、子女、父母投保；
2. 以死亡为给付条件的合同，需要被保险人同意，否则合同无效；
3. 填写保单时，如实告知健康状况，避免理赔纠纷；
4. “亲笔签名”十分重要；
5. 填保单最好指明保险“受益人”。
（七）保险投保后不是买了就高枕无忧，很多细节关系到以后使用和理赔。
1. 利用好犹豫期，仔细阅读合同条款，如果有不懂的条款咨询专业人士，保证弄懂条款。发现购买的保险不适合自己，赶紧在犹豫期内退保，损失只是10元的工本费。
2. 向家人介绍自己购买的保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。
3. 职业和住址变更后及时做保险信息的变更，有些职业变更会影响保险理赔。还有要按时缴费，以免保单失效。
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